Кредитно-финансовые предложения изо дня в день пестрят на баннерах, предлагаются в рекламных роликах и нередко – непосредственно сотрудниками банков или микро-финансовых организаций в торговых центрах или прямо на улицах.
Разобраться в шквале навязчивых предложений не просто, да и не все стремятся, страшась привычного постулата: «бесплатный сыр только в мышеловке».
Что такое кредит для физических лиц?
Кредит – это возможность получить желаемое или необходимое в моменте при условии отсутствия свободных средств или невозможности оплатить покупку/услугу в момент возникновения потребности.
Кредит может быть:
- — потребительским, предоставляемым наличными средствами, путем безналичного перевода на счет физического лица или на карту банка-кредитора;
- — POS – на товар или услугу, оформляемый непосредственно в магазине представителем банка. Купить товар часто можно и с помощью онлайн-кредита;
- — автокредит,
- — кредитная карта или карта с подключенной услугой овердрафта (чаще всего предоставляется держателям зарплатных карт)
Условно, банк покупает необходимый предмет или сервисную услугу для вас и передает вам в пользование на условиях обязательного возврата денег. Иногда с процентами, иногда – без: в рассрочку.
Уменьшаем переплату
Все кредитные и микро-финансовые организации находятся под неустанным надзором регуляторов, одним из важнейших из которых является ЦБ РФ. В этой связи, величина ставки по кредитам наличными и потребительским кредитам строго регламентирована и не может превышать предельных значений.
Для того, чтобы понять, сколько по кредитному договору «итого» предстоит к выплате, важно обращать не на ежемесячную ставку процентов годовых, а на графу «полная стоимость кредита» или ПСК. Именно эта величина отражает итоговую стоимость кредита.
Потребитель может самостоятельно значительно снизить свою переплату, оплачивая кредит в первые 3-4 месяца в сумме, равной 2-3 размерам ежемесячного платежа. Если обратить внимание на график платежей, то можно увидеть, что в первой его половине сумма процентов, уплачиваемая банку, равна или немного больше части, идущей на погашение основной задолженности. Поскольку проценты по всем кредитным продуктам и программам начисляются на остаток задолженности, то при таком подходе к её погашению, проценты будут начисляться на сумму куда более меньшую, чем отражено в графике платежей.
Однако есть нюанс – некоторые кредитные организации не списывают самостоятельно все средства, поступившие на счет клиента, а по условиям договора лишь «забирают» то, что предусмотрено графиком. В таком случае необходимо при каждом таком платеже писать заявление на частичное досрочное погашение. В момент приема заявления сотрудник может предложить два варианта развития событий:
- при частичном погашении – уменьшить сумму ежемесячного платежа и сохранить срок кредита;
- сохранить размер аннуитентного платежа и уменьшить срок, ранее предусмотренный кредитным договором.
В ситуации, когда мы хотим сэкономить, важно выбирать второй вариант.
