В настоящий момент потребительский кредит наиболее популярный по сравнению с другими видами банковских услуг. Данный тип кредита оформляется просто, заёмные средства доступны практически всем, получить денежные средства можно обычно в течение нескольких часов. Кредит не является целевым и при коротком графике погашения сумма переплаты минимальна. Преимуществом такого вида кредитования является то, что банки не ограничивают размер суммы ежемесячных платежей. Их устанавливает сам заёмщик и может досрочно погасить кредит.
При оформлении кредита сначала проводится первичное консультирование заёмщика, затем оформляется заявка, клиент предоставляет необходимые документы и ему выдаются деньги. Заявку на получение займа можно подать несколькими способами. Можно заполнить анкету в ближайшем банковском отделении или воспользоваться интернетом и оставить ее на сайте кредитного учреждения.
По способу погашения потребительские кредиты бывают:
- единовременные займы,
- кредитны на индивидуальных условиях,
- аннуитетные.
В нашей стране встречаются в основном именно аннуитентные (предполагает выплаты равными суммами в течение всего срока пользования кредитом. Причем сначала выплачиваются проценты).
В роли обеспечения кредита может выступать залог или поручительство.
Процентные ставки кредитного продукта часто зависят от размера банка. Крупные банки обычно устанавливают меньшие выплаты по кредиту.
Кредит лучше планировать заранее, это поможет полнее собрать информацию. Первое, чему важно уделить внимание – платёж. Второе, что стоит проанализировать – совокупность денежной массы, которую в итоге заёмщик должен будет вернуть банку. Эта сумма указанна в договоре кредитования или приложениях договора. Также необходимо учитывать сумму страховки и условия выплаты платежей. В договоре нужно обратить внимание на сумму пенни и штрафов, которые взимаются в случае задержки или отсутствия платежа по кредиту. В разных банках их размер различен. Кроме того, необходимо учитывать условие досрочного погашения, взимается ли при нём дополнительный платеж.
Кредитный договор — библия заемщика
Некоторые банки включают в кредитное соглашение пункты, которые не являются законно обоснованными. Например, банки могут в договоре определить комиссию за операции ссудного счета, таким образом взимая деньги за осуществление тех или иных внутренних операций банка, что является незаконным.
Многие банки или брокеры указывают в договоре обязательное заключение договора страхования жизни и имущества заёмщика, что тоже не является правомерным. Кредитное учреждение должно обеспечить заёмщику выбор: заключать договор страховки или выплачивать большую сумма процентной ставки по кредитному продукту.
Если после заключения договора заёмщик понимает, что ему навязали пункты, тяжелые для исполнения, — это повод для обращения в суд. Сегодня имеется четкая тенденция в судебной практике о защите прав заёмщика. Главное, несколько раз прочитать кредитный договор, вникнув во все пункты.
Важно знать и о том, что кредитор в праве затребовать погашение кредита раньше установленного срока. Если у заёмщика возникли трудности и он не может больше проводить оплату по взятому кредиту, то лучше всего связаться с кредитным учреждением. Чаще всего банки заинтересованы в досудебном решении таких вопросов и идут навстречу заёмщику.
В случае возникновения задолженности внимательное чтение кредитного обязательства поможет избежать встречи с представителями коллекторских агентств. Банк не должен уступать право на взыскание долга по кредитному соглашению лицу, которое не обладает лицензией на осуществлений банковской деятельности. Только если заёмщик согласиться с таким условием в договоре при подписании.
Сейчас суды по искам коллекторских агентств выносят решения в пользу заёмщика. Но это не значит, что выплачивать долг по кредиту не нужно. Банк в праве расторгнуть договор с коллекторским агентством и направить дело в суд.
